Все знают, что в свое время в СССР медицина называлась «бесплатной», а на Западе —страховой, то есть считалась «платной». Теперь мы живем не в СССР, и в России полисы медицинского страхования существуют уже около 17 лет, но путаница все же осталась: с одной стороны, многие услуги в больнице бесплатны, но оказываются только при предъявлении полисов, с другой, сами полисы выдаются бесплатно. Тогда возникает вопрос, зачем они нужны и какую роль играют при обращении за медицинской помощью. В этой статье мы постараемся разобраться в сути бесплатной и страховой медицины и ответить на заглавный вопрос статьи.

Теория: бесплатная медицина против страховой

Давайте разберемся, что такое бесплатная медицина. Не пытаясь найти точное определение, скажем, что медицину можно считать бесплатной в случае, когда оказываемые услуги являются для пациента безвозмездными. Так было в СССР: официальная стоимость услуг равнялась 0 руб. Тем не менее, ни персонал больниц, ни производители медикаментов никогда не работали «за так»: они получали положенное вознаграждение за свой труд. Другими словами, медицина была «бесплатной» для пациентов, но полностью «платной» для государства.

Не касаясь плюсов и минусов бесплатной медицины, давайте сразу перейдем к медицине страховой. Здесь предполагается, что стоимость медицинских услуг полностью покрывает страховая компания, которая страхует конкретного пациента. Теперь в больнице просят не паспорт, а страховой полис, который и дает гарантию больнице, что оказанные услуги будут оплачены. Возникает вопрос: где в этом случае берет деньги страховая компания? Ответ заключается в том, что она собирает страховые взносы по тем страховым полисам, которые выдала. Эти страховые взносы могут оплачиваться государством, вашим работодателем или вами лично в зависимости от вида страхования.

Из всего вышесказанного можно заключить, что сам вопрос, бесплатная или страховая, является не совсем корректным — медицина может быть и страховой, и бесплатной. Например, если у вас есть страховой полис, страховые взносы по которому оплачивает ваш работодатель, то для вас медицинские услуги, полученные по этому полису, будут абсолютно бесплатными.

Зачем нужны страховые компании

Зачем нужен посредник в виде страховой компании, ведь можно сделать так, чтобы средства передавались в больницу непосредственно от пациента, его работодателя или государства — словом, напрямую от того, кто сейчас оплачивает страховые полисы? Дело в том, что страховая компания позволяет усреднить риски, а соответственно и платежи. В случае серьезной болезни медицинские услуги могут оказаться дорогостоящими для отдельного человека, но в тоже время серьезные болезни встречаются не так часто. Стоимость услуг может быть такой, что почти никто «в одиночку» не сможет их оплатить (например, сложная операция может стоить десятки тысяч долларов), однако страховая компания предлагает решение таких проблем. Она оценивает статистику возникновения различных заболеваний в течение времени и предлагает вам каждый год выплачивать сумму, которая покрывает немного больше услуг, чем вы потребляете, пока вы относительно здоровы, но в случае, если случится что-то серьезное — суммы таких излишков от всех клиентов страховой компании хватит на покрытие ваших расходов. Это значит, что страховая компания позволяет всем за относительно небольшие платежи быть уверенными, что в случае серьезных болезней лечение будет оплачено.

Кроме того, страховая компания, как посредник между вами и больницей, позволяет вам более эффективно решать вопросы качества обслуживания. При недобросовестном обслуживании страховая компания может отстаивать ваши права в судебном порядке, что часто избавляет пациентов от ненужных хлопот.

Какая же медицина в России?

На этот вопрос можно ответить сразу — страховая. Однако, как вы теперь знаете, нет ничего удивительного в том, что многие услуги для пациентов оказываются бесплатно. Дело в том, что в России все медицинские услуги условно разделяются на две категории. Услуги первой категории — те, которые вы получаете в муниципальных больницах со всеми «прелестями» очередей и постсовестского уровня сервиса. Во вторую категорию попадают услуги, оказываемые в основном частными клиниками, и главное их отличие — это более высокое качество.

Как уже стало понятно, услуги первой категории предоставляются абсолютно бесплатно¹. Чтобы иметь право получить бесплатные медицинские услуги, необходимо иметь лишь полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Каждый гражданин РФ может получить этот полис бесплатно. Остается вопрос: кто же все-таки платит? Половину (по стоимости) услуг оплачивает государство напрямую из федерального бюджета, половина услуг оплачивается через систему обязательного медицинского страхования, то есть из налогов работодателей и местных бюджетов, если человек является безработным. По сути бесплатная медицина у нас страховая, однако страховых взносов не хватает, чтобы покрыть все ее издержки и требуется дополнительное финансирование государства.

Стоит заметить, что список бесплатно оказываемых услуг очень широк: начиная с обычного осмотра и заканчивая операциями, требующими дорогостоящего оборудования и лекарств. Правда, здесь не стоит путать слова «бесплатно» и «доступно». На редкое и дорогое лечение всегда есть ограничения, и получить его в конечном итоге вовремя бывает непросто.

Теперь поговорим об услугах более высокого качества, которые мы отнесли ко второй категории. Для их получения потребуется полис добровольного медицинского страхования (ДМС). Этот полис может быть оплачен лично вами или вашим работодателем, если он заботится о вас — в любом случае здесь нет никаких обязательств. В случае же отсутствия у вас такого полиса, придется оплачивать услуги прямо в кассу больницы. Также следует отметить, что полисы ДМС бывают разными — они могут покрывать различные наборы услуг даже в различных лечебных заведениях. Понятно, что от спектра услуг и условий, которые гарантирует определенный полис ДМС, напрямую зависит и его стоимость. Полисы ДМС предлагаются различными страховыми компаниями, при этом стоимость одних и тех же услуг может отличаться, поэтому при выборе страховой компании следует хорошо узнать все условия, которые она предлагает.

Резюме

Итак, медицину в России можно считать страховой, и определенный набор услуг соответствующего уровня качества для граждан РФ является бесплатным: за него платит либо работодатель, либо государство. Для получения таких услуг необходимо иметь полис ОМС (который выдается бесплатно). Для того чтобы воспользоваться правом на получение услуг более высокого качества необходим полис ДМС. Его может приобрести ваш работодатель, либо вы сами. Если у вас нет полиса ДМС, а вам нужна определенная услуга, придется платить за услуги в кассу больницы. Стоимость таких услуг может быть очень высокой, поэтому лучше застраховать себя заранее с помощью полиса ДМС. Однако следует иметь в виду, что ДМС — довольно гибкий полис, который может включать в себя различные виды услуг, поэтому всегда полезно тщательно ознакомиться со всеми условиями, которые предлагает вам страховая компания.

Ссылки

¹ Программа государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи на 2009 год

Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»