В прошлой статье мы ответили на вопрос о плохих долгах и их вреде для банка. После ее прочтения резонно возникает следующий вопрос: а что делать с плохими долгами? Ответ на него мы решили разделить на две части, потому что на проблему можно смотреть с двух сторон: как на индивидуальную проблему конкретного банка — и как на системную проблему банковского сектора в целом. Соответственно, и решения в каждом случае будут существенно отличаться.

Эта статья — первая часть ответа на вопрос, а именно — какими способами банк может работать с проблемной задолженностью.

В мировой практике существует несколько способов работы с плохими долгами. Среди них нет универсального — каждый имеет свои достоинства и недостатки и применяется в конкретном случае. В целом можно выделить пять подходов.

Списание плохих долгов

Этот вариант стоит особняком, потому что предлагает радикальный способ борьбы с просроченной задолженностью — признать, что ее никогда не вернут. Однако и в нем есть свой плюс — списание долга позволяет банку высвободить часть средств из резервов, отведенных на просрочку, и в перспективе увеличить прибыль. Такой способ больше подходит для мелких долгов.

Стоит отметить, что данный способ не из самых простых. Вплоть до недавнего времени на то, чтобы списать просроченную задолженность, у банков уходило порядка 10 тыс. рублей и около года времени. И только 7 июля — в качестве реакции на кризис — ЦБ упростил процедуру списания просроченных долгов.

Самостоятельное взыскание долгов

Этот вариант первым появился на российском рынке. В этом случае банк самостоятельно занимается сбором плохих долгов: ведет переговоры с клиентом; если доходит дело, судится, затем занимается продажей залогового имущества и так далее. В случае успеха наличие просроченной задолженности может навсегда остаться банковской тайной и банк получит все пени, штрафы и проценты, которые сможет взыскать. Однако на «выбивание» долга банку придется тратить собственные ресурсы, а процесс может затянуться, не гарантируя результата. Кроме того, в годы бурного роста кредитования банки не занимались собиранием долгов, и сейчас перестраиваться на новые рельсы будет очень сложно. Этот подход наиболее эффективен в случае крупных заемщиков.

Передача проблемных долгов коллектору

Банк, не желая самостоятельно тратить время и деньги на работу с плохими заемщиками, может заказать эти услуги у специальной компании. Собственно, коллектор — это и есть компания, которая занимается взысканием долгов вместо банка. За свои услуги коллектор берет комиссию (в среднем около 25% от взысканной суммы), которая платится только в случае удачного взыскания. Для банка такое решение может быть выгодно, потому что коллектор более эффективно взыскивает долги. Однако существует угроза подрыва репутации банка, если долги переданы неблагонадежному коллектору.

Реструктуризация проблемных долгов

Реструктуризация долга — это изменение условий его погашения в пользу заемщика. Например, банк может «простить» проценты и штрафы по долгу или «заморозить» их. У этого метода есть большое достоинство. Фактически реструктурированная задолженность не попадает в категорию просроченной и банк не обязан наращивать под нее дополнительные резервы, что в конечном счете привело бы к сокращению прибыли. Этот вариант является оптимальный в том случае, когда заемщик в целом платежеспособен, однако испытывает временные трудности, и банк имеет возможность отложить возврат средств.

С начала года российские банки прибегли в основном именно к такой мере и реструктуризировали около 20% всех проблемных кредитов.

Продажа проблемных долгов

Одна из опций для банка — продать проблемные долги. Это означает, что за определенную сумму банк передает другой организации право на все проценты и платежи по этим долгам. Конечно же, такие долги банк продает с большой уступкой.

В России этот метод только начинает развиваться, и говорить о полноценном рынке просроченной задолженности по примеру западных стран еще рано. В то же время, если пару лет назад сделок в данной области не происходило вообще, то сегодня ряд банков успешно разрешил свои проблемы путем продажи неработающих долгов третьим лицам — пример, которому готовы следовать другие.

Ссылки

Сергей Моисеев. Выкуп плохих долгов

ЦБ разрешил банкам оперативно списывать долги

Статья KPMG: Как эффективно работать с проблемными долгами?

Реструктуризация долга — определение из Энциклопедии банковского дела и финансов

Проблемная задолженность — стратегии эффективного управления